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p2p网贷行业遭遇骗局危机

2014-01-16 19:35:28 来源:

 从2007年零起步,经历6年的自生长,原以为p2p网贷能扛起互联网金融的大旗,但现在,随着平均每天一家p2p网贷平台爆出财务黑洞,过热的p2p网贷行业正不断发出焦糊味,整个行业面临被严控的可能。

2013年12月2日,p2p网贷平台——上海今鑫财富管理有限公司(以下简称今鑫财富)的前台,成了愤怒人群的攻击对象,人们用手掌击打着台面,问今鑫财富讨要说法。

事端的缘由,是当日今鑫财富的平台上,登出一份告书。告书大致意思是,敦促老板“勇敢地站出来,勇于承担起应有的责任”,提醒他“挽回声誉”并“拯救百位投资者的家庭”,末尾还特别警告“不要触犯法律的底限及违背做人最基本的道德底线”。

今鑫财富的老板跑路,并非是p2p网贷行业首例“落跑演出”,此前还有淘金贷、天使计划、天力贷等p2p网贷平台的老板。据第三方资讯机构网贷网贷平台出现经营失败或倒闭,而自去年11月后,平均每天都有一家‘p2p网贷平台出现危机。 

有意思的是,一方面p2p网贷平台祸事频发,一方面进入者与交易量却激增。艾瑞咨询曾在2013年初预测p2p网贷平台会增加161.1%,达到346家,借贷交易规模是680.3亿,但据中国电子商务研究中心最新数据,却双双刷新了艾瑞咨询的保守预计:截至去年底,p2p网贷平台数量已达1500家,借贷交易规模突破1800亿。但瑜不掩瑕,70家p2p网贷平台爆出的种种问题,让过热的f2p网贷行业正不断发出焦糊味。

“庞氏骗局”式黑幕

假如,p2p网贷平台坚守底线,只做平台服务,不揽储,不违规提高收益率,不搞变相理财产品,即使发展速度慢,又怎会一夜倒闭,甚至发生老板直接跑路这样的极端事件?

今鑫财富事件不是单纯的个案,它是当前p2p网贷乱象的一个缩影。为弄清p2p网贷行业中不良企业的黑幕,《经理人》对今鑫财富做进一步追查。

首先,今鑫财富的老板项国宵,究竟有怎样的背景?今鑫财富平台上的营业执照显示,项国宵是法人代表,公司驻地在上海闸北区的一栋写字楼里,注册资金是人民币2000万。但,经《经理人》调查,项国宵本是“温州瑞安市高美高卫浴洁具有限公司(以下简称高美高)”的老板,那家公司创立时间是2004年。项国宵为什么从实业转向金融?

一位在今鑫财富平台上的投资者,向媒体提供了一条线索:他曾为了做放贷投资,于去年8月6日到今鑫财富做调查,当时,项国宵向他表示,高美高还在做出口贸易,年利润约有600〜900万。

疑点很明显。卫浴洁具全行业出口同比下跌5成的形势下,高美高真如项国宵所说,是在高盈利吗?如果是,在今鑫财富出现困难的情况下,项国宵为什么不把高美高的钱暂时拆借给今鑫财富,以应对今鑫财富的难关?另外,为什么今鑫财富全体员工到高美高追查项国宵也不见踪迹,以致采取了极端行动——在自家平台上贴出这张告书?

项国宵的行为很可能涉嫌“自融”,就是自己的高美高实际非但不赚钱,而且可能债务高筑,急需用钱的项国宵铤而走险,从今鑫财富的p2p网贷平台上进行所谓的融资,把融资到的钱贴补高美高。

但令项国宵始料不及的是,在今鑫财富平台上的贷款违约发生了急速攀升,以至在当年11月25日,他要求公司发出公告,以自己忙于催收和筹款为由,暂缓发新标(发出借款要求)。另外,再加上平台上的出借人(投资人)的本金和收益的回款期限到来,以及今鑫财富承诺的高达24%的年收益率,届时,项国宵拿什么给?在双重压力迫使下,他选择了走为上。
 
再来研究今鑫财富的经营模式。告书里说到的“拯救百位投资者的家庭”/提供了‘条重要信息。如果今鑫财富只是第三方平台,贷款交易只是出借人(投资人)和借k人(筹资人)之间的事,何来“拯救百位投资者的家庭一说?另外,今鑫财富在去年11月15日发布的“暂停提现公告”中说了一句耐人寻味的话:“现金流暂时紧张,自今日起暂停提现。”我们不仅要问,现金流为什么紧张?作为正常的p2p网贷平台,现金流只能出现在房租、工资、内控系统等基本成本中,而不应该和所谓的“提现,’有关。“提现,’一词很敏感,它一般只出现在银行,前提是吸储。
 
如此,我们不得不认为今鑫财富的背后,极有可能隐藏着一个“庞氏骗局”:在借款人违约率攀升情况下,今鑫财富可能开始大量吸收出借人的存款,同时将后一轮出借人的投资,作为投资收益,支付给前一轮的出借人,直到资金链断裂。
 
在今鑫财富员工发出告书的第2天,我们以投资人身份和今鑫财富一名叫“雯雯”的客服人员进行了交流。她表示,公司已停止接受投资,自己的工资没有着落,明天会有公安部门重案组介入取证调查。当问到公司现在亏空多少时,她表示不清楚,但在追问之下,她说内部传言,可能超过公司的注册资本。
 
今鑫财富从创立到老板跑路,只有短短5个月,然而其运营轨迹,却反映出整个p2p网贷的市场热度。历史总是惊人的相似,当我们把记忆调回到3年前,彼时的互联网新模式——团购,一度暴增数千家,然而又在一年中倒闭过半。同样,作为互联网金融新模式的p2p网贷,是否也会步团购后尘?
 
p2p网贷五大“黑洞”
 
p2p网贷的本质,是通过互联网搭建平台,提供贷款服务,但本质不属金融,其收入只能来源于服务项目,比如咨询管理费、成交费等,如果搞理财产品,甚至吸储、违规改变国家规定的贷款基准利率,就是事实上的金融交易,也就意昧着“脱媒”,并脱离第三方属性。因此,p2p网贷行业爆发式增长的背后,必然和其迅速脱离第三方属性紧密相关。总结今鑫财富、淘金贷、天使计划和天力贷等p2p网贷平台“跑路门”的背后,可以发现该行业存在的5大“黑洞,’:进入门植低、模式变异、吸储、超高收益率、征信系统缺失。
 
低门槛致鱼龙混杂。从发生“跑路门”的p2p网贷平台注册资本看,基本都在1000万至2000万,但注册资本如其名一样,只是“注册”,只有到债务清算时,注册资本才代表“有限责任”。事实上,p2p网贷平台创业门槛非但不高,且很低廉。
 
《经理人》了解到,新创一家p2p网贷平台,除办公楼租用及前期开办费之外,最大的一笔开支就是一套p2p系统。《经理人》尝试到行业里询价’这套系统最低可以用2000多元买到,然后再搭配服务器,招募客服,就可以运营。因此,p2p网贷成了遍地开花的行业,很多此前在互联网、金融领域里毫无经验的人都冲进来,他们看中的是一个巨大民间借贷的商机。据中信证券认为,中国民间借贷市场总规模超4万亿,约为银行贷款规模的10%至20%。因此,借贷市场吸引了大部分非金融圈的投机者进入。比如今鑫财富的老板项国宵和天力贷的老板刘明武,前者是做洁具用品,后者是做金属铸造,他们均没有在互联网、金融领域从业过一天,他们完全是把p2p网贷看成一门投机套利的生意。
 
借贷中踩入第三只脚。p2p网贷模式的主要干系人只有三个:前端是借款人、中间是p2p网贷平台、后端是出借人。可以看出,借款人就是市场需求,平台只扮演中介,而出借人则是利益获取者。从平台发展和竞争角度,重点应在前端,宍有让前端的借款人的数量倍增,并释放借款需求,才能诱发后端的出借人出钱。
 
以“跑路门”中的天使计划为例,这家公司为在平台上释放借款需求,采取的法是虚增借款人,在自己平台上假造虚假的借款标书,由此,吸收大量出借人的资金。但正如“庞氏骗局”结果一样,当骗来的钱,不足以赔付后,也意味着资金链断裂,骗局到了终点。
 
贷款权究竟是谁的?关于资金在借贷中的往来,很多p2p网贷平台要求投资人必须先把资金打入平台账户,再由平台把钱转入筹资人账户。而这一模式本身存在三大监管缺失问题:第一,借出钱的权力到底是投资人还是平台?第二,假如投资没有实现,躺在平台账户产生的利息,去了哪里?第三,吸收大量公众的钱,就是涉嫌违规建立“资金池”,即储备。
 
高利率的甜蜜陷阱。很多p2p网贷平台为争取出借人的资金,采取的办法是,加大投资回报率,即年化收益率(按资金投出、收回的循环,最后统计一年总收益率)。
 
天使计划的年化收益率一度还攀到过96%。据网贷之家数据显示,在p2p网贷行业里以年化收益率排名第一的中宝投资,也只有31.13%,显然,天使计划严重背离了行业秩序。
 
征信系统缺失。p2p网贷平台的资金流转,重点在于借款人是否能还钱?“跑路门”的p2p网贷平台都出现了高倍的债务违约,这和平台缺失征信系统相关。
 
什么是征信系统?就是可以追索借款人的信用记录和保障措施。用宜信公司ceo唐宁的话说,“竞争对手可以复制宜信,但无法复制宜信的信用系统”。可见,征信系统是p2p网贷真正的竞争武器,缺失征信系统意味着增大风险,如果再加上有意营造“庞氏骗局”,灾难只是时间问题。
 
作为互联网金融的创新模式——p2p网贷,在中国从2007年零起步,到现在经历了6年的自生长,诞生了如今的规模效应,甚至使招商银行、中国平安等金融大佬也积极介入,说明p2p网贷市场广阔,但行业内部继续良莠不齐,恶性事件和群体事件频发,一定引发监管层严控,届时,难免出现劣币驱逐良币现象,而p2p网贷行业也会进入一轮拐点。
 

 

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